Home-theater-designers
U jednom trenutku prošle godine imao sam kreditni rezultat u rasponu 300. To je više nego strašno. To je rezultat koji biste očekivali da ste upravo pokrenuli stečaj. Ne bojim se to priznati, jer sam u otprilike šest mjeseci taj rezultat povećao na gotovo 700.
Poboljšanje kreditne sposobnosti ne mora biti kompliciran, zamršen proces. Sa samo nekoliko jednostavnih ponašanja i radnji, možete brzo povećati kreditni rezultat u samo nekoliko kratkih mjeseci. Učinio sam to s ovih šest koraka, a možete i vi.
Ovaj vodič sadrži informacije iz kreditnih ureda i uglednih kreditnih institucija, pa je pouzdaniji od svega što ćete pronaći na bilo kojem forumu ili malom blogu na mreži. Osim što ćete naučiti kako poboljšati rezultat, pronaći ćete i mnogo resursa koji vam mogu pomoći. Pa počnimo povećavati taj kreditni rezultat!
1. Upoznajte se s kreditnom upotrebom
Najvažniji faktor u vašem kreditnom rezultatu je nešto što se zove korištenje kredita.
Kredit za sliku: JPA putem Shutterstocka
Zvuči komplicirano, ali nije.
Korištenje kredita omjer je između vašeg raspoloživog kredita (svih vaših kreditnih ograničenja) i ukupnog iskorištenog kredita (svih vaših kreditnih stanja). Kad saldo podijelite s kreditnim limitima i pomnožite sa 100%, trebali biste završiti s brojem ispod 30%. To predstavlja 'zdravo' korištenje kredita. To također dovodi do vrlo visoke kreditne sposobnosti.
Jedna od najvećih agencija za izvješćivanje o kreditima, Experian, to objašnjava na sljedeći način:
... jedan od najvažnijih čimbenika u kreditnim rezultatima je koliko su vaša stanja blizu kreditnih granica. Kreditni bodovi zbrajaju ograničenja i stanja na vašim revolving računima kako bi se izračunao vaš ukupni omjer salda i limita ili stopa iskorištenosti. Što je veća stopa iskorištenosti, to je veći negativan utjecaj na vaše rezultate.
Vjerojatno mislite da je brz način da odmah poboljšate rezultat samo otplatiti svaku kreditnu karticu i nikada ih ne koristiti, zar ne? To je zapravo pogrešno. Vjerovali ili ne, iskorištenost od 0% zapravo je loša stvar.
Credit Karma je 2016. pregledao kreditne bodove u odnosu na omjere iskorištenosti svojih 15 milijuna članova i otkrio vrlo zanimljiv obrazac.
Kredit za sliku: Kreditna karma
Ljudi s 0% iskorištenosti kredita zapravo su imali lošiji kreditni rezultat od onih s 1-20% iskorištenosti.
Što to znači? Znači da da biste izgradili kreditni rezultat, trebali biste imati dosta dostupnih kredita koje ne koristite , ali pokušajte koristiti 1% do 20% tog ukupnog ograničenja.
Ostale radnje u ovom članku moraju biti prilagođene vašoj situaciji i vašem trenutnom omjeru iskorištenosti. Nitko ne polazi od iste situacije. Na primjer:
- Ako ste maksimalno iskoristili pet kreditnih kartica s ograničenjem od 4000 USD svaka, iskorišteni ste 100%.
- Možda imate jednu kreditnu karticu s ograničenjem od 500 USD i koristite je za kupnju namirnica u vrijednosti 300 USD svaki mjesec. Čak i ako ga platite u cijelosti, vaša iskorištenost može varirati između 0% i 60%, ovisno o tome kada kreditni ured povuče svoje podatke.
- Možda koristite samo 20% svog raspoloživog kredita, ali povremeno propustite plaćanja studentskog zajma ili hipoteke. Vaša situacija zahtijeva potpuno drugačiji niz radnji.
Najbolji način da započnete ovaj proces, prije nego što nastavite s ovim člankom, jest odrediti korištenje kredita . Možete zbrajati sva stanja na kreditnoj kartici i zajmu, podijeliti ih s maksimalnim limitima na tim računima i pomnožiti sa 100%. Ili možete upotrijebiti jedan od dolje navedenih alata.
Pomoć za korištenje kredita
Ne brinite o tome da ćete sami pokušati iskoristiti kreditnu sposobnost. Na raspolaganju je mnogo resursa koji će vam pomoći u izračunu.
- BizCalcs.com je web mjesto koje nudi niz kalkulatora za osobne financije koji će vam pomoći pri financijskim odlukama i proračunu. Tu ćete pronaći ovaj jednostavan za korištenje kalkulator iskorištenosti kredita . Samo unesite svo stanje i kreditna ograničenja, a kalkulator neka učini ostalo.
- Kreditna karma omiljena je kada je u pitanju praćenje vaše kreditne situacije. Ne samo da vam stranica prikazuje ukupnu kreditnu sposobnost, već vam daje i ukupnu iskorištenost kredita izravno iz vašeg kreditnog izvješća. Nije potreban ručni izračun!
Naravno, korištenje kredita dovoljno je jednostavno da se sami snađete jednostavna proračunska tablica i malo vremena. Uzimanje vremena da shvatite gdje stojite sa svojim kreditom kritičan je prvi korak ka tome da se to dovede u red.
2. Nagodite se sa svojim dužnicima
Dopuštanje da mi se kreditna sposobnost spusti na 300 -e možda se činilo kao užasna ideja, ali imao sam plan. Problem je bio u tome što sam trebao pustiti svoj rezultat tako da mogu početi raditi na njegovom poboljšanju. Dopustite mi da objasnim svoju situaciju i možda će vam pomoći da bolje razumijete svoju.
Kredit za sliku: Snaprender putem Shutterstocka
Kombinacijom prekomjernog trošenja na nekoliko kreditnih kartica, dok smo na fakultetu i u našoj obitelji desetak godina nakon diplome bili u velikoj zdravstvenoj krizi, suočili smo se sa sljedećom situacijom:
- 100.000 USD raspoloživog kredita i 30.000 USD rotirajućih salda, iskorištenost 30%;
- Povećanje medicinskih plaćanja za tekuće liječenje koje se približavaju 1.200 USD mjesečno;
- Operacije leđa koje su povećale već postojeće medicinsko financijsko opterećenje;
- Nema načina da se sve to plati.
Budući da sam osoba koja će raditi tri posla, a ne bankrotirati, plaćala sam minimalni iznos na svim našim kreditnim karticama i plaćala sve redovne račune za kućanstvo na vrijeme, ali nisam plaćala bolnicu. Jednostavno nije ostalo dovoljno novca.
kako pronaći povijest kuće
Takav scenarij djeluje samo toliko dugo, a u jednom ćete trenutku doći do točke bez povratka, a mi smo uspjeli. Smislite nešto ili pokrenite bankrot. U svakom slučaju, moj premijski kreditni rezultat od gotovo 800 bio je ugrožen.
Nakon što sam proveo malo istraživanja, evo što sam otkrio. Ako imate valjane razloge, poput medicinskih troškova, možete pregovarati o nagodbi s vjerovnicima. Pa sam počeo zvati.
Kredit za sliku: sebra putem Shutterstocka
Nagodbu će opravdati i drugi razlozi, poput gubitka posla, smrti u obitelji ili bilo kojeg drugog razloga zbog kojeg ste doživjeli ogroman pad prihoda.
koliko slika ima 32 GB
Trebat će vam i veliki paušalni iznos gotovine. Posuđivanje iz vašeg mirovinskog plana 401 (k) je opcija ako nemate alternative. Ne smatra se stvarnim zajmom pa se ne pojavljuje u vašem kreditnom izvješću. Možete posuditi do 50% svog plana plana bez kazne. No, prije nego što krenete tim putem, provjerite može li vam bogati član obitelji umjesto toga dati zajam jer uranjanje u vašu mirovinsku štednju dugoročno može biti katastrofalno.
Koliko će vam trebati? Ovisno o vašim pregovaračkim sposobnostima, moći ćete podmiriti negdje između 40% i 60% salda kreditne kartice.
Evo kako proći kroz proces pregovaranja:
- Izračunajte koliki postotak duga dugujete svakom vjerovniku. Podijelite paušalni iznos između vjerovnika koristeći te postotke. Ne možete ponuditi više od tog iznosa za svakog vjerovnika tijekom pregovaranja.
- Prestanite plaćati svoje kreditne kartice duže od šest mjeseci. Sve ostale račune platite na vrijeme. Vaš kreditni rezultat će pasti. U redu je.
- Nakon šest mjeseci nazovite vjerovnike i objasnite im da imate paušalni iznos novca koji ćete podijeliti svojim vjerovnicima i ponudite im 30% preostalog iznosa. Rugat će se i reći ne. Zahvalite im i poklopite. Pričekajte mjesec dana i nazovite ponovo.
- Ponudit će vam niže planove plaćanja. Zaprijetit će vas tužbom. Jednostavno recite da nemate novca, samo paušalni iznos koji ćete podijeliti svim vjerovnicima, uzeti ga ili ostaviti. Ako kažu ne 40%, poklopite slušalicu i ponovno nazovite za mjesec dana. Njihova melodija će se vremenom promijeniti.
- Na kraju ćete ili oni ili vi ponuditi nešto u rasponu od 40% do 60% salda. Nemojte postati pohlepni. Pitajte koliko malo možete unaprijed platiti za slanje ugovora o nagodbi u pisanom obliku. Kad ga nabavite, platite ostatak.
- Imajte na umu da ćete morati platiti porez na dohodak na dio poravnanja koje ste otpisali.
Zašto se morate nagoditi?
Jer ako već dugujete gotovo maksimum na svim svojim kreditnim karticama, nijedan od donjih savjeta neće uspjeti. Vaša je upotreba krova, a vi ste u osnovi siromašni dugovima.
Moraš smanjiti saldo svim potrebnim sredstvima . Ako nemate medicinski razlog ili razlog povezan s poslom za namirenje, tada morate preraspodijeliti svoj mjesečni proračun i primijeniti što je više moguće svog prihoda na što bržu otplatu tih sredstava. Kad dođete do te točke, spremni ste za nastavak.
Sredstva za podmirenje duga
U svoj članak o korištenju Excela za upravljanje svojim životom uključio sam odjeljak o upravljanju dugom koji vam pokazuje kako koristiti Excel za otplatu duga koristeći pristup grudvi snijega.
Ako se samo borite s prekomjernom potrošnjom, ali zapravo imati dovoljno novca da biste platili svoje dugove, tada je najbolji pristup temeljen na Excelu. Može vam pomoći da shvatite koliko svog proračuna trebate izdvojiti za otplatu duga svaki mjesec, a pomoći će vam i da se pobrinete da ostanete na dobrom putu.
Ako ti nemaju dovoljno novca za plaćanje , tada ćete morati razmisliti o nekakvom podmirivanju tih dugova, bilo putem konsolidacijskog kredita ili nekog oblika bankrota. Usluge kreditnog savjetovanja su opcija ako želite podmiriti dugove, ali se ne osjećate ugodno sami pregovarati o njima.
- Otpuštanje duga za slobodu je akreditiran kod potrošačkih poslova. To je usluga koja za vas vodi pregovore o nagodbama s dužnicima i uređuje plan plaćanja koji odgovara vašem proračunu. Samo imajte na umu da Freedom -u plaćate pristojbu, pa nećete uštedjeti toliko novca kao što biste učinili da sami pregovarate o nagodbama kako je gore opisano.
- Državni dug je također akreditiran i pomoći će vam da riješite svoje dugove bez obzira jesu li osigurani, neobezbeđeni, poslovni ili na neki drugi način.
- The Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje je neprofitna organizacija koja će vam pomoći da napravite pregled stanja duga. Pomoći će ne samo s dugom po kreditnim karticama, već i sa studentskim kreditima, hipotekama, savjetovanjem o bankrotu itd.
Koju god opciju odabrali, svakako odaberite onu koja vam odgovara.
3. Konsolidirati se na jedinstveni dug
Možda vaš problem nije preopterećenje ogromnih sredstava, već preopterećenje malih. Možda plaćate minimalnu uplatu od 100 USD na pet kreditnih kartica od kojih svaka ima saldo od oko 1000 USD. Tvrtke za kreditno izvještavanje ovo smatraju udarcem protiv vas.
John Ulzheimer, kreditni stručnjak koji je radio za FICO i Equifax, objasnio je Bankrate da se oni smatraju „neugodnim saldoima“ i ako ih možete konsolidirati, možete poboljšati svoju kreditnu sposobnost.
Kredit za sliku: luchunyu putem Shutterstocka
Postoje dva načina da se to postigne. Ako već imate vrlo lošu kreditnu sposobnost, salda na karticama s donjim limitom prenesite na manje kartice s ograničenjem.
Drugi, i bolji, način bio bi podnijeti zahtjev u svojoj banci za osobni zajam s nižim kamatama i prenijeti sav dug s kreditnom karticom s niskim saldom i visokim kamatama na zajam. To je moguće samo ako je vaš kreditni rezultat dovoljno dobar da u banci dobijete nižu kamatnu stopu.
Sredstva za konsolidaciju duga
Posuđivanje iz vašeg 401 (k) može biti najbolja opcija za vas, jer se to neće računati kao novi dug i sami sebi vraćate kamate, umjesto da ih plaćate banci. Međutim, ako zajam po 401 (k) nije opcija, morat ćete odaberite zajam za konsolidaciju duga . Što se tiče konsolidacije duga, postoji mnogo prijevara. Pregledajte sljedeće opcije kako biste bili sigurni da donosite pravi izbor.
- Otkriti ne nudi samo kreditne kartice, već nudi i osobne zajmove. Ako je vaš kredit dovoljno dobar, osobni zajam od Discovera pružit će vam razumnu fiksnu kamatnu stopu i fleksibilne uvjete plaćanja.
- LightStream dio je SunTrust banke. Ovisno o vašem kreditu, mogli biste dobiti kredit s kamatom od 1,99%. Konsolidacija visokih kreditnih kartica u tako nizak osobni zajam neće samo značajno povećati vaš kredit, već će vam i uštedjeti mnogo novca na kamatama. Posjetite web stranicu i prijavite se.
- SoFi je izvanredna nova mogućnost zajma za konsolidaciju. Ne samo da su kamatne stope razumne, već uključuju i zaštitu od nezaposlenosti. Ako izgubite posao, ovaj će program obustaviti plaćanja kredita bez negativnih kazni na tri mjeseca do cijele godine tijekom trajanja kredita.
- FreedomPlus omogućuje vam da se prijavite za osobni zajam putem interneta, a u roku od 48 sati možete imati potrebna sredstva za podmirenje dugova kod tvrtki za izdavanje kreditnih kartica i njihovo konsolidiranje u osobni zajam niske kamatne stope.
4. Ne zatvarajte račune!
Sljedeći 'hack' kreditne ocjene je povećanje starosti vaših kreditnih računa. Ako radite na prebacivanju stanja na manje kartica, ostavite prazne račune kreditnih kartica aktivnima. Zašto? Zbog tog faktora omjera iskorištenosti koji sam ranije spomenuo.
- Omjer iskorištenosti od 10% duguje 500 USD na pet kreditnih kartica s ograničenjem od 5000 USD svaka. To je izvrsno!
- Omjer iskorištenosti od 50% duguje konsolidiranih 2500 USD na jednoj kreditnoj kartici s limitom od 5000 USD. To je loše!
Da, konsolidirajte svoj dug na jednoj kartici radi lakšeg plaćanja i pojednostavljivanja stanja, ali ostavite te druge račune otvorene kako se vaš ukupni raspoloživi kredit ne promijeni!
Što ako ste morali podmiriti stanje i računi vam se automatski zatvaraju?
Ako ste zbog bolesti ili gubitka posla podmirili svoje račune, oni će se vjerojatno zatvoriti i vaš će se rezultat naglo smanjiti. Ovo je samo privremeno. Vaš će sljedeći posao biti da nastavite plaćati sve svoje račune na vrijeme i plaćati sve ostale kredite koje imate (poput auto ili hipotekarnih kredita). Vaš kreditni rezultat ponovno će se povećati, a kad se to poveća nakon otprilike mjesec ili dva, trebali biste se ponovno početi prijavljivati za kredit.
Zasluge za slike: moomsabuy putem Shutterstocka
Međutim, ovaj put ne biste se trebali prijavljivati za kredit kako biste ponovno povećali te kartice. Trebali biste se prijaviti za kredit kako biste ih mogli štedljivo naplatiti i odmah isplatiti. To će s vremenom povećati vaš raspoloživi kredit, a također i poboljšati vaš ukupni omjer iskorištenosti.
5. Umjereno se prijavljujte za kredit
Ovaj sljedeći savjet može zvučati kontradiktorno, na temelju onoga što ste upravo pročitali.
Istina je da će dobivanje novog kredita ili kreditne kartice povećati vaš raspoloživi kredit i poboljšati omjer iskorištenosti. Ali također je istina da svaki put kada se prijavite, upit pogađa vaše kreditno izvješće i može uzrokovati pad vaše kreditne sposobnosti .
Kredit za sliku: Light and Dark Studio putem Shutterstocka
Da, dobro ste pročitali: morate se prijaviti za kredit i uzrokovati pad rezultata. Zatim dokažite da možete odgovorno upravljati svojim novootkrivenim dugom tako što ćete ga jedva koristiti, čime ćete povećati svoj rezultat.
Experian ovu tehniku objašnjava na sljedeći način:
Jedan od načina da poboljšate svoje rezultate je otvaranje dodatnih kreditnih računa i održavanje stanja na vrlo niskom nivou. To će povećati vaša ukupna kreditna ograničenja i poboljšati omjer iskorištenosti. No, učinite to dobro prije podnošenja zahtjeva za novi kredit kako biste omogućili stabilizaciju povijesti i samo ako nećete doći u iskušenje da previše trošite na nove račune.
Šestomjesečni plan
Svi gore navedeni savjeti uzeti jedan po jedan mogu se činiti kontradiktornima, ali istražimo hipotetičku situaciju koristeći sve njih u slijedu od šest mjeseci kako biste povećali svoju kreditnu sposobnost .
Do vode do pada kreditne sposobnosti - Izgubili ste posao i kreditnim karticama plaćali troškove. Preopterećeni ste s pet maksimalnih kreditnih kartica po 5.000 USD svaka, za ukupni dug od 25.000 USD. Prestali ste ih plaćati šest mjeseci pa su narasli na 30.000 USD s uključenim kamatama i saldom od 6.000 USD svaki. Imate 100% iskorištenosti i užasnu kreditnu sposobnost od 450. Kao posljednje sredstvo, uzmete zajam od 14 000 USD sa svojih 401 (k) i počnete pozivati vjerovnike na pregovore.
Vjerovnici A, B i C prihvatili su 50% nagodbu od po 3.000 USD svaki. Vjerovnik D bio je čvršći i prihvatio je nagodbu od 60% od 3.600 USD. Vjerovnik E odbio je pregovore. Potrošili ste 12.600 dolara da biste se riješili 24.000 dolara duga. To je dobar prvi korak. Preostala sredstva vraćate na svoj 401 (k) račun. Otkrili ste da je nakon što su vjerovnici zatvorili vaše račune, vaš kreditni rezultat pao na 320. Najniži do sada!
Mjesec 1 - Imate preostali auto zajam i hipoteku za koje se pobrinite plaćati na vrijeme svaki mjesec . Imate preostalu kreditnu karticu od pet vjerovnika s 24% kamate, ali oni su pristali na plan plaćanja od 200 USD mjesečno i 17% kamata. Imate i jednu staru praznu kreditnu karticu koju imate godinama i koju nikada niste koristili. Sada počinjete kupovati samo namirnice na toj jednoj kreditnoj kartici i otplatiti u cijelosti dva puta mjesečno .
Kredit za sliku: baranq putem Shutterstocka
Mjesec 3 - Marljivo nastavljate plaćati svaki račun na vrijeme. Jednu kreditnu karticu nastavljate koristiti za namirnice i brzo je plaćate.
Mjesec 4 - Provjerite kreditni rezultat. Vraća se već na 540. Skoro je vrijeme za proširenje kreditnih ograničenja, ali prvo, još mjesec dana plaćanja računa na vrijeme i odgovornog korištenja kredita.
Mjesec 5 - Odete u svoju banku i podnesete zahtjev za mali osobni zajam od 5000 USD. Službenik banke vas obavještava da sada imate pristojan kreditni rezultat od 610 i da ste odobreni zajam od 14%. Sredstva koristite za otplatu vjerovnika E, ali račun te kreditne kartice ostavite otvorenim. Sada imate nula tekućeg duga po kreditnoj kartici koja se računa u odnosu na vaš kreditni rezultat.
Prema Marketwatchu , prijenos duga kreditne kartice na osobne zajmove može povećati vaš rezultat do 100 bodova:
Dug po kreditnoj kartici ima tendenciju više štetiti kreditnim rezultatima od osobnog kredita, koji se smatra dugom na rate. Omjer iskorištenosti kredita (vidi prethodni odjeljak) ne uzima u obzir dug na rate. Ova bi strategija rezultirala nula dolara duga kreditne kartice na kreditnom izvješću dužnika, što bi moglo povećati njihov rezultat za 100 bodova ili više, kaže Ulzheimer.
Mjesec 6 -U ovom posljednjem mjesecu još jednom provjeravate kreditnu sposobnost i otkrivate da opet lijepo sjedite s kreditnom ocjenom 650. Pa na putu prema zemljištu s najboljom kreditnom sposobnošću.
Ne odustajte
Razlog zašto znam da ovaj proces funkcionira nije samo zato što stručnjaci kažu da hoće, već i zato što sam i sam živio. Može se osjećati kao bezizlazna situacija kad nemate dovoljno novca da platite sve račune - a svi vas šamaraju s zakasnjelim pristojbama i kaznama.
Najvažnije je da sagledate svoju situaciju i razmislite o svim mogućnostima. Uvijek postoji pristup koji će vas izvući iz situacije, uz malo kreativnosti i marljivog rada.
kako blokirati svoj broj prilikom upućivanja poziva
Jeste li se ikada našli s užasnom kreditnom sposobnošću? Jeste li se uspjeli popeti iz nje? Što ste primijetili da je najbolje djelovalo na poboljšanje vašeg kreditnog rezultata? Podijelite svoja iskustva u odjeljku komentara ispod!
Kredit za sliku: Frankieleon putem Flickra
Udio Udio Cvrkut E -pošta Kako očistiti računalo sa sustavom Windows pomoću naredbenog retkaAko na vašem Windows računalu nedostaje prostora za pohranu, očistite smeće pomoću ovih brzih pomoćnih programa naredbenog retka.
Pročitajte Dalje Povezane teme- Financije
- Upravljanje novcem
- Kreditna kartica
- Dugi oblik
- Vodič za dugačke oblike
- Osobne financije
Ryan ima diplomu elektrotehnike. Radio je 13 godina u automatizaciji, 5 godina u IT -u, a sada je inženjer aplikacija. Bivši glavni urednik MakeUseOfa, govorio je na nacionalnim konferencijama o vizualizaciji podataka, a bio je i na nacionalnoj televiziji i radiju.
Više od Ryana DubeaPretplatite se na naše obavijesti
Pridružite se našem biltenu za tehničke savjete, recenzije, besplatne e -knjige i ekskluzivne ponude!
Kliknite ovdje za pretplatu